Todos hemos oído hablar del Euribor y de lo importante que es para cualquier persona que haya contratado una hipoteca o un préstamo, sin embargo, muy pocos saben qué es, cómo se calcula, por qué varía su valor y cómo se aplica a las hipotecas.
A continuación te ayudaremos a entender mejor por qué el Euribor es tan importante.
¿Qué es el Euribor?
El Euribor, cuyo nombre se deriva del acrónimo en inglés European Interbank Offered Rate, que significa «tipo europeo de oferta interbancaria», es un índice de referencia que indica el tipo de interés medio al que los bancos de la zona euro prestan dinero. En otras palabras, es el costo del dinero, el precio al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí.
El Euribor se publica diariamente y su valor se calcula en base a la media a la que las instituciones financieras europeas se prestan dinero entre sí durante un período determinado. Este período puede ser de una semana, un mes, tres meses, seis meses y un año. Sin embargo, la media mensual del Euribor a seis y doce meses es la más utilizada como referencia para los préstamos hipotecarios a tipo variable.
El Euribor existe desde la introducción del euro a finales de 1998 y ha sido el tipo de referencia base desde entonces, especialmente para el cálculo de los ajustes de los tipos de interés de las hipotecas y préstamos a interés variable.
¿Cómo se calcula el Euribor?
La Federación Bancaria Europea es responsable de calcular el valor del Euribor; Se toma como referencia los tipos de interés diarios del denominado «panel bancario», 19 bancos europeos que aportan los datos para el cálculo.
El cálculo del nuevo valor del Euribor se determina eliminando el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés aplicados. Aparece todos los días del año a las 11:00 a.m., hora de Europa Central.
¿Cómo afecta el Euribor a mi hipoteca?
Hay tres tipos de hipotecas, según la tasa de interés.
Hipoteca variable
La tasa de interés aplicada se verifica según la periodicidad pactada (generalmente cada seis meses o anualmente) y así el monto de las cuotas mensuales varía según el cálculo de la nueva tasa de interés con cada cheque. El tipo de interés que se utilizará para la revisión suele ser el Euribor más un porcentaje fijo (el margen) que se acuerda entre el cliente y el banco. El importe mensual a pagar también puede subir o bajar a medida que sube o baja el Euribor en el momento del cheque.
Hipoteca fija
La tasa de interés se retiene durante todo el plazo de la hipoteca, por lo que el pago mensual siempre permanece igual durante todo el plazo del préstamo. Por tanto, las fluctuaciones del Euribor no afectan al coste de este tipo de hipotecas y siempre sabemos cuánto tenemos que pagar cada mes.
Hipoteca mixta
Es una combinación de lo fijo y lo variable. Durante un período inicial, es una tasa fija, un período que generalmente abarca los primeros diez años y luego se vuelve variable, con el período de revisión de intereses anual o semestral según lo acordado. En este caso, la variación del Euribor solo nos afectará durante el período de interés variable.
Las hipotecas variables han sido históricamente las más populares en España. Sin embargo, la demanda de hipotecas a tipo fijo está creciendo con fuerza en la actualidad, ya que el Euribor es excepcionalmente bajo (a -0,4978%).
Con las hipotecas a tipo ajustable, el Euribor baja, por lo que también baja el interés de nuestra hipoteca y, por tanto, pagamos un tipo más bajo. Por el contrario, si el Euribor sube, también se adeudará la cuota mensual, lo que podría suponer un problema para nuestra economía y nuestro presupuesto.
El Euribor es, por tanto, otro elemento importante que hay que tener en cuenta a la hora de analizar la hipoteca a contratar. Una compra responsable implica que mantuvimos bien las cuentas para asegurarnos de poder cumplir con los pagos mensuales durante la vigencia del préstamo. Por lo tanto, debemos juzgar con mucho cuidado si una hipoteca a tipo variable es más conveniente, generalmente con un tipo de interés más bajo pero con un mayor riesgo de fluctuación en dicho tipo de interés, o una hipoteca a tipo fijo con un tipo de interés ligeramente superior pero sin su riesgo de fluctuación.